[재테크] 미국 개인 은퇴 연금 Roth IRA

2018년도에 Community College를 다니면서 학점 채우려고 들었던 1학점 수업에서 알게 된 미국 개인 은퇴 플랜 Individual Retirement Arrangements! 미국으로 이민 후 여러 아르바이트를 하면서 정규직이 아니다 보니 은퇴 연금을 들 수 없다는 점이 아쉬웠는데 내 이름 앞으로 된 개인 은퇴 연금 계좌를 들 수 있다니 얼마나 솔깃했는지 몰라! IRA가 뭔지, Traditional과 Roth 차이는 뭔지, 어떻게 시작하는 것인지, 조건은 무엇인지, 어디에서 계좌를 만들 수 있는지 등등 검색하면 할수록 쏟아지는 많은 정보에 나중에는 뭔가에 홀린 듯이 가입하게 된 Betterment 후기를 공유해. 찐 후기만 보려면 5번으로 이동!

1. 왜 Traditional이 아닌 Roth IRA를 열었나?

간단하게 Traditional IRA는 현재 세금 보고할 때 공제 혜택을 받지만 은퇴 후 인출 시에 세금을 내는 은퇴 계좌고 Roth IRA는 After Tax Contribution으로 월급에서 세금을 낸 후 집으로 순수하게 가져오는 Take-Home 금액에서 투자하는 것이기에 노후에 인출 시 세금을 내지 않아. 나의 경우 직장에서 가입한 Traditional 457이 있기도 했고 이와 같은 Pre tax ( = Tax-deffered) 유형의 Contribution이 많으면 세금 보고 할 때 Tax Return 금액이 확 줄어들어서 로스 아이라를 선택했어.

2. Roth IRA 자격 조건과 금액 제한

계좌 여는데 최소 및 최대 나이 제한은 없는데 이번 해에 저축하려는 금액만큼은 작년에 벌어서 세금 보고가 되었어야 해. 또 다른 자격 조건으로는 소득이 있는데, Traditional IRA는 소득 상관없이 계좌설립이 가능하지만, Roth IRA는 소득 제한이 있고 그 제한선이 매년 바뀌니까 계좌를 설립하기 전에 꼭 IRS 홈페이지를 확인해 봐. 그리고 저축할 수 있는 금액에는 제한이 있고 저축 금액 제한선은 매년 IRS에 의해 바뀌어. 2024년에는 50세 미만은 $7,000까지 50세 이상은 $8,000까지 불입할 수 있어. 인출 시 조건은 계좌를 개설한 지 최소 5년이 되었어야 하고 59.5세 이상이라면 벌금이나 세금 내는 거 없이 찾아 쓸 수 있어.

3. 어디에다 계좌를 열어야 할까?

이건 전적으로 본인 판단! 미국 주식을 하는 분들이라면 기존에 갖고 있는 계정에서 Traditionald이나 Roth IRA 계좌를 여는 것을 고려해 볼 수 있어. 다양한 한인 사이트 검색 결과 Fidelity 나 Vanguard가 많은 것 같아. 난 Betterment에 은퇴 계좌를 열었는데 구글에 검색하면 이 외에도 많은 정보가 나와. 수수료, 투자 방식, 평점, 리뷰 등을 많이 참고해서 좋은 결정을 하길 바라.

4. 계좌개설 후 투자는 어떤 걸 어떻게 해야 할까?

IRA 상품이 투자 회사별로 다양한데 일반적으로 Target 20xx라고 해서 희망 은퇴 연도와 가까운 연도를 선택할 수 있는 상품이 있어. 이런 상품의 경우 희망 은퇴 연도에 가까워질수록 주식 비율은 적게 채권 비율은 높게 조정되어 투자가 되는 형식이야. 추천하는 연령별 주식과 채권 비율 Stock and Bond Ratio가 있는데 널리 알려진 예시로 20대에는 Stock 8: Bond 2, 30대엔 7:3, 40대엔 6:4, 50대엔 5:5인 식으로 투자 비율을 조정하는 거야. 그리고 한 번에 몰아서 돈을 IRA 계좌에 입금하는 건 추천하지 않아. 2주에 한 번이나 한 달에 한 번씩 특정 금액이 자동이체 되게 설정해 놓는 게 좋아.

5. Betterment 개인적인 후기

위에서도 잠깐 언급했지만 정말 뭔가에 홀린 듯이 Betterment에 Roth IRA에 가입했는데, 나중에 맑은 정신으로 한인 사이트를 검색했을 때 Betterment에 대한 이야기는 1도 없어서 초기에는 불안감을 느꼈어. 내가 너무 홧김에 이름도 들어보지 못한 곳에 가입했나 하고 말이야. 하지만 Betterment에 가입한 지 5년이 된 지금, 관리가 편하고 수익이 만족할 정도로 나고 있어서 개인적으로 추천하고자 이 글을 쓰게 되었어. 광고 아님!

2024년 Betterment 주식:채권 비율 및 수수료 상황 공유

나와 같은 주식 생초보라면 Betterment의 편리한 점은 로보 어드바이저 Robo-advisors가 수익을 내준다는 거야. 한마디로 AI가 알아서 해줘! 나는 아직 주식 입문 책 한 권도 안 떼어서 내가 직접 사고팔고 하거나 나의 자율도가 높은 곳은 망설여지더라. 그리고 투자 형태가 내가 특정 상품을 구매하는 형식이 아니라 주식과 채권 비율만 조정하면 되는 거야. 자동이체 설정도 빠르고 웹사이트와 모바일 디자인 둘 다 사용자 친화적이어서 사용이 간편해! 정말 내가 하는 거라곤 자동이체해 놓고 수익 확인하거나 비율 조정하러 가끔 들여다보는 게 다야.

저축 금액 제한선 정보를 알기 쉬움 / 실제 수익 그래프 공유

제일 중요한 수익에 대한 만족도인데 2024년 5월 15일 기준 연 수익률이 오르고 있다는 점에 지금까지 굉장히 만족스러워. 마지막으로 플랫폼 너드월렛 NerdWallet에서 한 2024년도 기준 5점 만점 중에 5점인 Betterment에 대한 평가 및 리뷰를 덧붙였는데 좋은 참고 자료가 되기를 바라.